攻略 | 信用卡积分的那些事，怎么赚，怎么花？

和借记卡不同，信用卡刷卡有积分，而积分能用来换许多许多有价值的东西，诸如里程、刷卡金……

而今天，咱们就来聊聊信用卡积分的那些事情。

积分计划的目的，是由于信用卡中心希望持卡人更多的使用信用卡，因此设置了积分来激励用户。

积分计划的关键点，便在于大部分人觉得“积分是无价值”的，因此他们的帐户中有海量积分在沉睡，而聪明的你便能享受积分带来的便利啦。

但是，沉睡的积分并不能产生价值，只能在银行的报表上产生大量负债，因此银行也希望用各种方式激励用户使用积分。

积分从何而来？在一张信用卡的财务模型中，主要的收入和支出如下：

在2016年9月6日信用卡手续费调整之后，信用卡的交易手续费只能弥补20-56天的免息期资金成本，而高端卡年费也被用来采购卡片权益；因此，信用卡积分和营销活动的费用来源主要来自信用卡的利息收入，包括循环利息和分期手续费。

因此，羊毛出在羊身上，一家银行的积分越厚道活动越多，必定有着更多的用户为了这些积分和活动交着分期手续费。

而在比较银行积分价值的时候，需要注意如下几点：

• 有效期：最短一年，如交行沃尔玛卡；最长永久，如招行信用卡。

• 积分估值：一般来说，积分兑换刷卡金的价值，可以作为积分估值基准。比如交行10000积分=40元，那么每个积分的价值为0.0025元。

• 兑换范围：一般来说，如果能兑换里程，那么是最好不过，但如果不能兑换里程，那么可以退而求其次选择兑换刷卡金，而兑换礼品一般能不选就不选，除非是卖断货的 iPhone 7 Plus 钢琴黑。

消费和奖励是积分的获取主要方式，而当用卡过程遇到一些不愉快的时候，银行也可能会提供一些积分来补偿用户。

刷卡赚积分

我们先来说说如何通过消费获取积分。

虽然信用卡积分并不来自于交易手续费，但银行从不同支付商户收到的费用也是不同的，因此便有了“挑商户”一说。

蓝翼整理了常见银行&商户的积分积累规则，参见下图：

这一次更新的关键点是：交通银行终于支持微信支付了，而且还有积分！不过淘宝和天猫的积分又没了……

而刷卡获取积分的速度，大部分银行都是1元1分，但招商银行有点不同：20元1分，零头不计。

奖励积分的秘密

刷卡有积分是用信用卡的基础，但是仅仅靠刷卡的积分来换里程，实际上并不是最优解。想要又多又快的攒信用卡积分？我们还需要奖励积分来加持。

要想信用卡做得好，市场活动不能少。而活动的奖品是现金，积分还是实物？为了方便财务，多数银行会选择奖励积分和实物。

因此，用正确的姿势参加信用卡积分活动，一般可以让你的积分以平时4-5倍的速度飞速积累！

而信用卡积分活动的姿势，分为如下几种：

• 指定商户多倍积分

• 如：浦发5倍积分 & 广发商旅双倍积分

• 指定刷卡方式多倍积分

• 如：中行境外双倍积分、渣打线下消费3倍积分

• 指定日期多倍积分

• 如：生日多倍积分

• 完成任务获赠积分

• 如：招行“10元风暴”积分活动

• 银行资产获赠积分

• 如：中信易卡 / 悦卡资产达标可多获得消费积分，渣打银行资产达标可获赠积分

蓝翼整理了常见的多倍积分活动，供各位参考：

指定商户多倍积分

指定刷卡方式多倍积分

生日多倍积分

另外，如果想了解任务，可看看这篇“招行10元风暴”，如果想了解资产挂钩，可参考这篇中信易卡。

当你手里有了大把积分，就该想着怎么花积分啦。而在花积分的时候，我们首先再回顾一下积分价值。

评估积分价值的意义，在于帮你选择价值最高的积分礼品。

所有积分礼品，在不同人的眼中，价值有着很大的不同；而用积分兑换哪种礼品？首先我们来看看如何正确的估算礼品的价值：

• 在信用卡的产品部门，信用卡的积分，有着“积分价值”

• 而在采购礼品的时候，每样礼品都有“购入成本”

• 在用户的心中，每种礼品都有“心理价值”

在一个“物有所值”的积分兑换方案中，应该遵循这个关系：

“心理价值” > “积分价值” > “购入成本”

比如最近用积分兑换 iPhone 7 Plus 等热门数码产品，则可以符合上面的预期。

但是，数码产品有个共同特征：降价快，今年的新款明年就成了过气网红。而且数码产品的购入成本和心理价值一般都差别不大，因此换数码产品一般不是最好的选择。

而聪明的读者们，一般选择航空里程。因为只要合理使用里程，用户使用里程的“心理价值”可以远大于银行的“购入成本”。因此，无脑换里程吧！

如何评估积分回馈率

事实胜于雄辩，我们先来比较几张常见卡的积分价值，然后计算积分基础回馈率：

• 交行沃尔玛：1元1分，10万分兑换927.5元沃尔玛刷卡金，积分回馈率0.9275%

• 中信易卡白金卡：资产达标，1元9分，25分=1南航里程，积分回馈率3.24%

• 浦发美运白金卡：1元1.5分/5分，12分=1南航里程，积分回馈率1.125% / 3.75%

而有没有更简单的公式来推导积分回馈率？蓝翼来教你：

积分回馈率 = 每里程估值 * 1元可获得的积分 / 兑换1里程需要的积分数

对于易卡白金卡，每里程估值 = 0.09元，1元获得9积分，1里程需要25积分，因此积分回馈率为

(0.09 元/里程) * (9 积分/元) / 25 (积分/里程) = 0.0324 = 3.24%

怎么样，是不是很简单？

另外，给各位整理几家航空公司里程的价值参考：

• 南航里程估值：10000里程 = 900元

• 国航里程估值：10000里程 = 800元

• 海航里程估值：10000里程 = 800元

• 亚洲万里通估值：10000里程 = 1000元

而里程的奥妙在于：如果用法合适，那么实际价值能远远超出里程估值。比如换节假日回家出游的机票，再比如换热门航线的头等舱……

而换里程这件事情，蓝翼会另外写篇文章详细说，这里先来聊聊兑换里程的几个诀窍，请各位记住：

• 将里程兑换到自己常飞的航空公司

• 尽量将里程集中到一家航空公司，避免零散里程过期

• 如果行程确定，可考虑尽早兑换机票

• 兑换往返程机票一般更为划算

• 利用里程打折兑换，经常能换到超值机票
  

• 如无活动，避免使用“随心兑”的方式兑换里程票

最后，再推荐几张适合用于积累航空里程的信用卡：

• 浦发美国运通白金卡：1元1.5倍积分，可加持5倍积分，12积分=1里程，可换国航、南航、东航、海航

• 兴业行卡悠系列：1元1积分，10积分=1里程，可换国航、南航、东航、海航

• 中信国航世界卡：8元=1国航里程，1美元=2国航里程

• 广发南航/国航/东航金卡：14元=1里程，商旅消费里程加倍，即7元=1里程，白金卡均加倍

不过呢，对于银行而言，兑换里程是一种“购入成本”较高的支出方式，因此大部分银行均对积分兑换里程设置了优惠兑换上限。比如：

• 招行经典白金卡一年最多换5万里程

• 兴业行悠一年最多换2万里程

• 浦发美国运通白金卡一年最多换20万里程

因此呢，务必用好这些“超值”的优惠兑换区间哟。

本期信用卡积分的那些事就为各位科普到这里，下一期，蓝翼会来说说航空公司的选择。 

最后，感谢各位能看完这篇长篇烧脑文的读者。俗话说：知其然更需要知其所以然，因此在薅羊毛之余，更重要的是知道羊毛是怎么长出来的，换位思考才能更深入的理解活动，不然一味埋头薅薅薅，便会辜负了大好春光。

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